Аналитика, Мнения, Новости, Общество

«Большинство предложений об «исправлении» кредитной истории – мошеннические»

30 сентября 783

Эксперты советуют перед получением крупного кредита проверить «финансовый паспорт»

Как в 2017 году изменился кредитный рынок в России? Почему треть клиентов микрофинансовых организаций допускают просрочки, а львиная доля взявших ипотеку исправно вносят ежемесячные платежи? Сколько злостных неплательщиков живет в регионах ЮФО? Почему банки не любят давать в долг индивидуальным предпринимателям? Об этом «Обзор» узнал у заместителя генерального директора Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) Николая Мясникова:

– Расскажите о тенденциях на российском рынке кредитования в 2017 году? Удалось ли вернуться к докризисным показателям?

– В этом году наблюдается восстановление кредитной активности россиян, но до показателей 2014 года пока далеко. По итогам восьми месяцев количество выдач новых кредитов увеличилось в годовом выражении на 4%, при этом объем кредитования вырос почти на 30%. В реальных цифрах это 20,3 млн новых кредитов на общую сумму 3,2 трлн рублей. Год назад банки выдали населению 19,5 млн новых кредитов на более 2,5 трлн.

Из цифр видно, что рост происходит не за счет увеличения количества новых кредитов, а за счет роста среднего чека. В этом году банки продолжают сдержанно кредитовать новых клиентов и сохраняют фокус на работу со своими существующими клиентами, которым готовы одобрять более крупные суммы по кредитам наличными и кредитным картам. В текущей экономической ситуации мы ожидаем, что банки сохранят эту политику на ближайшие пару лет.

Также стоит отметить тенденцию по стабилизации ситуации с просроченной задолженностью. Благодаря ужесточившимся требованиям к заемщикам, качество новых выдач заметно лучше, чем было в период кредитного бума 2012-2014 годов. Тем не менее, по итогам первого полугодия более 14,6 млн кредитов или 17% от общего количества от их общего количества имеют просрочку платежа более 30 дней. Сумма просроченной задолженности, включая штрафы и пени, превысила 1,4 трлн рублей.

– Как повлияли на рынок кредитования микрофинансовые организации?

– Они появились достаточно давно и заняли определенную нишу. Объемы выдач займов МФО в десятки раз ниже, чем у банковских кредитов. Да и средняя сумма займа составляет около 8 тысяч рублей, а, например, средний чек по потребительскому кредиту в банке – 128 тысяч.

Не секрет, что МФО более охотно кредитуют клиентов с плохой кредитной историей. По нашим данным только 4% заемщиков, получивших банковский кредит в 2017 году, имеют просрочки свыше 30 дней по ранее открытым кредитам. А в сегменте МФО каждый третий заемщик, получивший займ в этом году, имеет такую просрочку.

Сегодня банки охотнее дают кредиты постоянным клиентам

www.zr.ru

Недавно мы проводили совместное исследование с сервисом онлайн-кредитования «Езаем», выяснив: более половины клиентов, впервые получивших займ МФО в этом году, даже не обращались в банк перед подачей заявки в микрофинансовую организацию.

Скорее всего, это свидетельствует о том, что у МФО формируется своя целевая аудитория. Как я  говорил, за последние пару лет банки серьезно сократили кредитование и ужесточили требования к заемщикам. Однако потребность населения в заемных средствах не исчезла.  Это могут быть люди, которые даже не пытаются обратиться в банк из-за заведомого несоответствия требованиям: например, отсутствие подтвержденного дохода, официального трудоустройства или не очень хорошей кредитной истории. Кроме того, развитие сегмента онлайн-кредитования привлекает в МФО категорию заемщиков, которые испытывают необходимость в небольшом объеме денежных средств и могут быстро получить их, не выходя из дома.

– Хорошо. Давайте перейдем к региональной повестке. Существуют ли особенности рынка кредитования в регионах ЮФО? С чем это связано?

– Регионы ЮФО очень разные, поэтому говорить о единой тенденции довольно сложно. Но можно выделить несколько отличий. Краснодар и Ростов традиционно входят в десятку наиболее кредитно-активных регионов России. В нашем рейтинге по итогам второго квартала Краснодар занял третье место по объемам выданных населению кредитов, уступив только столичному региону и Санкт-Петербургу. Ростовская область заняла в этом же рейтинге восьмое место. В остальных регионах округа кредитная активность заметно ниже, в Крыму и Севастополе она до сих пор близка к нулю.

Есть и негативные особенности. Во всех регионах ЮФО отмечается высокая кредитная нагрузка населения. Мы измеряем показатель PTI (payment-to income) – то есть соотношение ежемесячных платежей заемщика по всем его кредитам к сумме его дохода.  Комфортным считается показатель на уровне 30-35%, если заемщик отдает на платежи более 50% своего дохода – это уже критично.

В среднем по стране по итогам первого полугодия  этот показатель равен 32%, в Краснодарском крае и Ростовской области он составил  45%, в Астрахани и Волгограде – 46%, в Адыгее – 51%, а в Калмыкии – 55%.

Такая высокая кредитная нагрузка обуславливает и платежную дисциплину ниже среднего по России. Как я уже говорил, доля кредитов с просрочкой платежа более 30 дней в целом составляет 17%. В Краснодарском крае, Волгоградской и Ростовской областях это уже 19%, в Адыгее и Астрахани – 21%, а в Калмыкии – 23%.

В регионах ЮФО также высока доля безнадежных должников. Всего в России их более 7 млн человек или примерно 15,3% от общего количества заемщиков с открытыми кредитами. В среднем каждый такой заемщик должен банку более 198 тысяч рублей. Калмыкия и Адыгея занимают 6-7 место в этом анти-рейтинге. 21% всех проживающих в этих регионах заемщиков не платили по своим кредитам более трех месяцев.

Имеющие кредиты жители ЮФО отдают банкам примерно половину ежемесячного дохода

deschide.md

– Россиянам доступна и такая услуга, как получение кредитной истории. Насколько активно ею пользуются? Как часто банки отказывают клиентам с «плохим прошлым» и возможно ли легально его исправить?

Интерес граждан к их кредитной истории растет рекордными темпами. Количество выданных нашим бюро отчетов выросло в 70 раз по сравнению с 2015 годом. Все больше россиян понимают важность кредитной истории и ее влияния на их жизнь.

Примерно в 20% отказов банков в выдаче кредита указана причина «плохая кредитная история». Мы также недавно проводили анализ выдач банковских кредитов гражданам в зависимости от «качества» их кредитной истории: 90% всех заемщиков, получивших банковские кредиты в 2017 году, имели хорошую кредитную историю, то есть не допускали просрочек свыше 30 дней за последние три года. 10% заемщиков  имели в кредитной истории записи о просрочках свыше 30 дней, из них 6% допускали просрочки 90 и более дней.

Если смотреть в разрезе каждого кредитного продукта, то видно, что чаще всего заемщики с плохой кредитной историей получали кредитные карты. 13% получивших кредитные карты в 2017 году имели просрочку 30 и более дней за последние 3 года, из них 8% допускали ранее просрочки 90 и более дней.

Реже всего заемщики с плохой кредитной историей получают ипотеку. Только 4% ипотечников в 2017 году имели просрочку 30 и более дней за последние 3 года, из них менее 2% допускали задержку платежей на 90 и более дней.

Большинство предложений об «исправлении» кредитной истории являются мошенническими. Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, дважды передана информация об одном и том же кредите, наличие просрочек, которые вы точно не допускали, давно закрытый кредит отражается как актуальный.

Если в истории существует информация о негативных событиях, например, длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо не исправлять историю, а продемонстрировать потенциальным кредиторам, что исправились вы сами. Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит или кредитную карту и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить репутацию в глазах потенциальных кредиторов.

Я советую помнить, что кредитная история – финансовый паспорт, который демонстрирует ваше поведение и отношение к имеющимся обязательствам, поэтому стоит всегда сохранять ее достойной.

Кредитование ИП связано для банков с серьезными рисками

energy.s-kon.ru

– В недавно проведенном вами исследовании говорилось, что малый бизнес предпочитает пользоваться наличными, чем брать кредиты в банках. На ваш взгляд почему?

– В своей статистике ОКБ оценивало охват предпринимателей именно розничными кредитами, которые ИП берут «как физлица». При подаче заявки на кредит предприниматель обычно указывает, что он ИП в качестве «места работы», эта информация отражается в его кредитной истории. Хотя, существует вероятность, что человек имеет ИП параллельно с официальным трудоустройством, данные о своем ИП при выдаче кредита он в банк не предоставлял и в этом случае, в статистике не учитывался.

В целом охват индивидуальных предпринимателей розничным кредитованием находится на очень низком уровне. Не более 10% зарегистрированных в России ИП имеют открытые кредиты. Среди остального экономически-активного занятого населения страны кредиты имеют более 60% граждан.

При этом кредитная нагрузка предпринимателей очень высока. На каждого такого заемщика приходится в среднем 2,7 открытых кредитов с общей суммой долга более 2,2 млн рублей. Для сравнения: среднестатистический российский заемщик имеет 1,7 открытых кредитов и должен банку в десять раз меньше – около 210 тысяч.

Высокая кредитная нагрузка индивидуальных предпринимателей отражается и на их платежной дисциплине. По данным ОКБ 26,5% заемщиков ИП не платят по своим кредитам вовремя.  21% из них находятся в дефолте, то есть не вносили платежи по своим кредитам более трех месяцев. Для сравнения среди всех заемщиков-физлиц с открытыми счетами доля заемщиков в дефолте составляет около 15%.

Индивидуальные предприниматели традиционно относятся к категории «нежелательных» заемщиков для банков. Это, прежде всего, связано с тем, что доходы ИП нестабильные и трудно прогнозируемые для кредитора. Предприниматели как раз часто берут потребительские кредиты с целью развития бизнеса, и в случае проблем, скорее всего не смогут исполнить свои обязательства, а взыскать долг с такого заемщика кредитору будет затруднительно. Кроме того, накопленный банками и БКИ массив данных свидетельствует о высоком уровне закредитованности заемщиков-ИП, а также о довольно плохой платежной дисциплине по сравнению со среднестатистическими заемщиками-физлицами.

– Как меняется рынок ипотечного кредитования? Готовы ли банки оперативно подстраиваться под новые условия?

– Рынок ипотечного кредитования находится в фазе уверенного роста. Объемы выданных ипотечных кредитов за восемь месяцев этого увеличились, по сравнению за тот же период 2016-го, на 25%, количество новых кредитов выросло на 14%. Это более 517 тысяч кредитов на 953,1 млрд рублей. Средний размер нового кредита вырос с 1,7 до 1,8 млн. В условиях стабильных цен на жилье это говорит о том, что граждане берут в ипотеку квартиры более высокого уровня, например, с большей площадью.

Вслед за снижением ключевой ставки ЦБ, снизились и ставки по ипотечным кредитам у большинства банков. Сейчас они находятся чуть ли не на самом низком уровне за всю историю ипотечного рынка в России. Если еще в начале года средняя ставка по ипотеке составляла 11,5-12%, то сейчас некоторые крупные банки предлагают ставку от 7,5-8%. Это позволяет активно наращивать ипотечный портфель.

В сегменте ипотеки сохраняется низкий уровень просроченной задолженности. Только 70 тысяч ипотечных кредитов или 2,3% от общего количества открытых ипотечных счетов имеют просрочку платежа сроком 30 и более дней.

Знакомство с кредитной историей поможет избежать неприятностей при заявке на крупный кредит

newkor.ru

– Что бы вы посоветовали рядовым потребителям и компаниям, раздумывающим о получении крупного кредита?

– Прежде всего, проверить свою кредитную историю, чтобы понять, как вы выглядите в глазах потенциального кредитора. Убедитесь, что в ней отражена корректная информация и нет ошибок. Если у вас уже есть открытые кредиты, то постарайтесь их погасить, прежде чем брать новый крупный кредит, иначе банк может счесть вашу кредитную нагрузку чрезмерно высокой и отказать.

Кстати, если у вас нет кредитной истории, то возможно перед получением крупного кредита стоит ее завести – например, взять кредитную карту или небольшой POS-кредит и аккуратно его выплатить. Данные бюро кредитных историй сегодня остаются ключевым фактором для принятия решений о кредитовании конкретного клиента, несмотря на огромное количество альтернативных источников данных – телекомов, соцсетей, Big Data и других. Именно информация об исполнении клиентом его финансовых обязательств делает его более предсказуемым для кредитора, позволяет более объективно оценить его рисковый профиль и принять взвешенное решение о выдаче ему кредита.

Еще один совет – сначала обратитесь в банк, с которым вас уже связывают какие-то отношения. Например, вы когда-то брали там кредит и успешно его выплатили, вы участник зарплатного проекта в этом банке имеете там депозитный счет. Банки заинтересованы в работе со своей клиентской базой и вероятно будут готовы предложить вам более привлекательные условия кредитования, например, более высокую сумму кредита или более низкую ставку.

Беседовал Андрей Кошик

Новостная рассылка

Вечернее письмо с самым интересным
за день. Без рекламы и спама

Смотрите также
Интересное за сегодня